A franquia é sempre obrigatória?

A franquia obrigatória existe na maioria das coberturas compreensivas. Coberturas como RCF, APP e add-ons (vidros, assistência 24h) geralmente não têm franquia. A franquia reduzida é uma opção paga, não uma obrigação.

Posso negociar o valor da franquia?

Não há negociação direta do valor da franquia obrigatória, que é regulamentada pela SUSEP. O que você pode escolher é entre a franquia normal (menor prêmio) e a franquia reduzida (maior prêmio, menor custo no sinistro).

O que acontece se o reparo custar menos do que a franquia?

Se o custo do reparo for igual ou menor que a franquia, você paga tudo — e não compensa acionar o seguro. A seguradora só paga a diferença que excede a franquia.

Franquia é cobrada no roubo total?

Sim, em caso de roubo com perda total, a franquia também se aplica. A seguradora paga o valor FIPE do veículo menos o valor da franquia (ou menos a franquia deduzida, dependendo das condições da apólice).

Como Funciona a Franquia no Seguro de Carro

A franquia é, ao mesmo tempo, o conceito mais decisivo do seguro de carro e o mais mal compreendido. Em uma frase: é a parte do prejuízo que fica por sua conta quando você aciona uma cobertura com franquia — a seguradora só paga o que exceder esse valor. Entender como ela funciona muda tanto quanto você paga por ano quanto a decisão de acionar ou não o seguro no dia do aperto.

O que é franquia, na prática

Pense na franquia como a sua participação obrigatória no conserto. O reparo só "vale a pena" para a seguradora pagar quando ultrapassa esse piso. Ela existe por uma razão econômica: desestimular o acionamento por danos pequenos, que encareceriam o seguro de todo mundo. Por isso, coberturas de responsabilidade a terceiros (RCF) e a maioria dos add-ons (vidros, assistência 24h) costumam não ter franquia — quem tem é, tipicamente, a cobertura compreensiva do seu próprio veículo.

Como a franquia é calculada

A franquia obrigatória (ou normal) é definida na apólice e referenciada ao valor do veículo: quanto mais caro o carro, maior tende a ser a franquia em reais. Como referência de mercado, ela costuma girar em torno de 5% a 7% do valor FIPE — mas isso varia por seguradora e modelo, então confira sempre o número exato nas condições da sua apólice antes de assinar.

Exemplo do dia a dia: você acerta uma coluna da garagem e o reparo orçado é de R$ 5.000. Sua franquia é R$ 2.000. Você paga R$ 2.000 e a seguradora paga R$ 3.000. Se o mesmo reparo custasse R$ 1.800, não compensaria acionar: você pagaria tudo e ainda mexeria no seu bônus.

Franquia normal vs. franquia reduzida vs. isenta

Na contratação você costuma escolher entre três caminhos:

Franquia normal: o padrão. Prêmio mais baixo, franquia cheia no sinistro.
Franquia reduzida: você paga um prêmio mais alto e, em troca, desembolsa menos (em geral metade) quando aciona. Faz sentido para quem roda muito, em trânsito pesado ou área de risco, e quer previsibilidade.
Franquia isenta/zero: oferecida por algumas seguradoras a um custo bem maior no prêmio. Raramente compensa para quem dirige pouco e com cuidado.

Regra de bolso: a franquia reduzida só compensa se a economia esperada nos sinistros provavelmente superar o quanto você paga a mais de prêmio todo ano. Para quem quase nunca aciona, a normal sai na frente.

Quando acionar o seguro realmente compensa

Acionar não custa só a franquia. Você também pode perder classes de bônus — e cada classe perdida significa menos desconto no prêmio nos anos seguintes. O cálculo honesto soma os dois custos:

Custo real de acionar ≈ franquia paga + desconto de bônus que você deixará de ter nos próximos anos.

Exemplo: reparo de R$ 2.600, franquia de R$ 2.000. À primeira vista, a seguradora cobriria R$ 600. Mas se acionar fizer você cair de classe e perder, digamos, R$ 350/ano de desconto por 2 anos (R$ 700), acionar custa mais caro do que pagar o conserto do bolso. Para danos pequenos, pagar por conta e proteger o bônus costuma ser a decisão mais racional — sobretudo para motoristas experientes com bônus alto.

Franquia em roubo e perda total

Em perda total (incluindo roubo/furto sem recuperação), a indenização é baseada no valor de mercado do veículo (tipicamente a tabela FIPE da data do sinistro), conforme as condições da apólice. A forma de aplicar a franquia nesses casos varia entre contratos — algumas apólices deduzem, outras não. Leia a cláusula de indenização integral antes de contar com um valor cheio.