Glossário de Seguro de Carro

Definições claras dos termos mais usados no mercado de seguros automotivos, baseadas em regulamentações SUSEP e no Dicionário de Seguros da CNSeg.

Agravamento de Risco: Mudança relevante nas condições que aumentam a chance ou a gravidade de um sinistro e que deveria ter sido comunicada à seguradora — por exemplo, passar a usar o carro comercialmente ou trocar a cidade/garagem onde ele dorme. Não comunicar pode reduzir ou afastar a indenização.
Apólice: Documento que formaliza o contrato de seguro. Detalha coberturas contratadas, exclusões, limites de indenização, valor do prêmio, franquias, vigência e dados do segurado, do condutor principal e do veículo. As "condições gerais" anexas é onde estão as regras finas — vale ler antes de assinar.
APP — Acidentes Pessoais de Passageiros: Cobertura que indeniza motorista e passageiros do veículo segurado em casos de danos pessoais graves previstos na apólice, como invalidez permanente.
Assistência 24 Horas: Serviço de socorro emergencial incluso em muitas apólices: guincho, pane seca, troca de pneu, chaveiro e translado.
Carro Reserva: Add-on que garante veículo substituto enquanto o segurado aguarda o reparo do próprio carro após sinistro coberto.
Classe de Bônus: Sistema de desconto progressivo baseado no histórico de sinistros, praticado pelas seguradoras de automóvel. Costuma usar uma escala de classes em que, a cada ano sem sinistro, o segurado sobe um degrau e ganha mais desconto no prêmio. A escala exata e o efeito de acionar o seguro variam por seguradora — confira as condições da sua apólice.
Cobertura Compreensiva: A cobertura mais ampla do seguro auto: protege o próprio veículo contra colisão, roubo, furto, incêndio e fenômenos naturais (enchente, granizo, queda de árvore), normalmente somada à RCF para terceiros. É a única que indeniza danos ao seu carro — diferentemente do seguro só para terceiros.
Cobertura de Vidros: Add-on que cobre substituição de para-brisa, vidros laterais e traseiro quebrados por impacto. Geralmente sem franquia.
Condutor Principal: Pessoa que usa o veículo por mais de 50% do tempo. Deve ser declarado corretamente na apólice. Declarar condutor falso é fraude e anula a indenização.
DPVAT / SPVAT: O DPVAT era o seguro obrigatório para danos pessoais causados por veículos (invalidez, despesas médicas e outras indenizações previstas em lei, independentemente de culpa), previsto na Lei nº 6.194/1974. Sua cobrança está suspensa há anos. O SPVAT, sucessor criado pela LC 207/2024, foi revogado pela LC 211/2024 antes de entrar em operação — de modo que, atualmente, não há cobrança de seguro obrigatório de veículos. Ainda que vigente, esse seguro nunca cobriu danos materiais nem danos ao próprio veículo.
Franquia: Valor que o segurado paga em caso de sinistro antes de a seguradora cobrir o restante. Quanto maior a franquia, menor o prêmio.
Franquia Reduzida: Opção contratual que diminui o valor da franquia (em geral pela metade) em troca de um prêmio mais alto. Compensa para quem roda muito ou em área de risco e quer previsibilidade no custo de um sinistro; para quem quase nunca aciona, a franquia normal costuma sair na frente.
Indenização: Pagamento que a seguradora faz ao segurado (ou ao terceiro prejudicado) após um sinistro coberto. Pode ser o reparo do veículo (perda parcial) ou o pagamento do valor de mercado (perda total/integral), sempre dentro do limite contratado e descontada a franquia quando aplicável.
LMI — Limite Máximo de Indenização: Valor máximo que a seguradora pagará em cada cobertura da apólice, definido na contratação. Em coberturas a terceiros (RCF), é o teto da indenização por danos materiais e por danos corporais; um acidente cujo prejuízo supere esse teto deixa a diferença por conta do segurado.
Perda Total: Quando o custo do reparo supera 75% do valor de mercado do veículo (FIPE), a seguradora declara perda total e paga o valor de mercado ao segurado.
Prêmio: Valor pago pelo segurado à seguradora pela contratação e manutenção do seguro. Pode ser pago à vista ou parcelado.
RCF — Responsabilidade Civil Facultativa: Cobertura que protege contra danos causados a terceiros pelo seu veículo. Divide-se em RCF-Materiais (danos ao veículo do outro) e RCF-Corporais (lesões a pessoas).
Regulação de Sinistro: Processo pelo qual a seguradora apura um sinistro: confere se há cobertura, analisa o boletim de ocorrência e a documentação, faz a vistoria do veículo e calcula a indenização devida. É conduzido por um regulador (perito) e termina com a aprovação do reparo, a declaração de perda total ou a recusa fundamentada.
Sinistro: Ocorrência de um evento coberto pela apólice (acidente, roubo, incêndio). O sinistro aciona o direito à indenização.
SUSEP: Superintendência de Seguros Privados — autarquia federal que regula e fiscaliza o mercado de seguros, resseguro, capitalização e previdência aberta no Brasil. É a SUSEP que define as regras das coberturas de seguro de automóvel e para quem o consumidor pode reclamar de uma seguradora.
Valor Determinado: Modalidade de seguro onde o valor do veículo é fixado em contrato, independente da FIPE. Usado para veículos clássicos, modificados ou com valor subjetivo.
Valor FIPE: Tabela de preços médios de veículos divulgada mensalmente pela FIPE (Fundação Instituto de Pesquisas Econômicas). Usada como referência de valor de mercado nas apólices.
Vistoria: Inspeção do veículo feita pela seguradora. A vistoria prévia (antes de fechar a apólice) registra avarias já existentes; a vistoria de sinistro avalia os danos reclamados. Consertar o carro antes da vistoria de sinistro pode comprometer a indenização.

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